Семья как инвестпроект: как не ссориться из-за денег
«Я на свой страх и риск открыл бизнес. Бывают недели, что выручки нет. Жена говорит, что денег вечно не хватает», — негодует молодой человек на форуме о семейных отношениях сайта psychologies.ru. Сайты о браке и семье переполнены такими жалобами на конфликты из-за денег. По данным опроса Всероссийского центра общественного мнения, бедность и невозможность прокормить семью — вторая по частоте причина разводов в России.
Богатые тоже спорят
Часто зарабатываемых денег оказывается недостаточно, чтобы удовлетворить базовые потребности. И тогда перед супругами встает выбор, от каких трат отказаться, объясняет руководитель проектов Управления социально-политических исследований ВЦИОМ Юлия Баскакова: «В итоге неумение находить компромиссы ведет к конфликтам». При этом споры из-за денег могут возникнуть в семье с любым уровнем дохода.
«Большое состояние не гарантирует, что финансы не будут проблемой. Точно так же жизнь в нищете не избавит от неприятных разговоров о деньгах», — пишет американский психотерапевт Бартон Голдсмит в статье «Доходы и несовместимость». По его мнению, ссоры возникают из-за нежелания партнеров разговаривать о деньгах.
Ошибки молодоженов
Нежелание обсуждать финансовые приоритеты — одна из самых распространенных ошибок супругов, считает консультант американской компании по финансовому планированию Learnvest Джейн Бьянчи. Вступая в брак, важно сразу же обсудить финансовые приоритеты вашей семьи. Вы должны принять совместное решение, что важнее — поскорее выплатить кредит за квартиру или регулярно отдыхать на море.
Еще один момент, которому редко уделяют внимание, — финансовая психология партнера. Скажем, один из супругов вырос в бедности и его родители постоянно повторяли фразу: «Мы не можем себе это позволить». В результате, повзрослев, этот человек воспринимает, например, посещение ресторана как символ своего успеха. Предложение сэкономить или фраза «мы не можем себе этого позволить» становятся для него эмоциональными триггерами, которые могут привести к агрессии.
Семейный инвестпроект
Создание бюджета пары похоже на составление бизнес-плана, считает писатель и финансист Дэвид Бах. В книге «Умные пары становятся богаче: 9 шагов к богатству для вас и вашего партнера» он советует супругам действовать как команде менеджеров или инвесторов. Как во время слияния двух компаний два отдельных домохозяйства превращаются в одно. Чтобы создать успешный семейный бюджет, необходимо обсудить множество вопросов, считает профессор Университета Северной Каролины Дениэл Мэттьюс.
О чем следует договориться перед свадьбой
Кто будет зарабатывать: один или оба?
Как тратить деньги?
В чьих руках будут общие средства?
Возможна ли жизнь в кредит?
Сколько нужно откладывать?
Купить собственное жилье или жить в съемном?
Что станет общим, а что останется в личной собственности каждого?
После этого супругам необходимо выбрать приемлемый способ ведения бюджета. Финансовые консультанты выделяют три основных модели.
Общий бюджет — в этой модели 100% доходов мужа и жены складываются в один котел, из которого финансируются все расходы семьи, неважно, чьи они — мужа, жены, родственников и т.д.
Раздельный бюджет — у каждого из супругов свои доходы, которые они могут не раскрывать друг другу. Если у пары появляются общие расходы (например, совместный отпуск, оплата обучения ребенка и др.), то каждый выделяет половину необходимой суммы. Иногда супруги даже берут в долг друг у друга на личные расходы и потом возвращают деньги.
Смешанный бюджет — какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то — личная. То есть у жены и мужа есть свои средства.
Выберите свою модель
В России самой распространенной (33,4%) схемой управления деньгами в семье является общий бюджет, когда все заработанные деньги объединяются и каждый из супругов при необходимости берет себе требуемую сумму, рассказывает заместитель заведующего кафедрой экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова. При этом пара часто устанавливает лимиты друг для друга.
По словам Ибрагимовой, так сложилось исторически: со времен СССР в семьях работали оба супруга и логично было объединять доход. Смешанный бюджет предпочитают лишь 12,2% населения.
Обе этих модели подойдут семьям, где однозначно определена роль «бухгалтера» — человека, который ведет учет расходов и доходов, рассказывает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. В этом случае один член семьи может точно знать и планировать расходы семьи и быть в курсе всех доходов. Оба типа бюджетов также подходят для пар с нестабильными доходами, говорит Смирнова: «Чтобы оба члена семьи знали, когда возникает брешь в доходах и чем ее закрывать».
Раздельный бюджет предпочитают лишь 4,3% населения. Он необходим и в тех случаях, когда мнения супругов о том, как его вести, не совпадают или они предпочитают сами контролировать свои расходы. «Например, если оба супруга — владельцы бизнеса, постоянно на встречах, у каждого своя машина, каждый сам платит за себя, то общих расходов немного и объединение бюджетов не имеет большого смысла», — считает Смирнова.
Впрочем, часто раздельный бюджет свидетельствует о проблемах в паре, считают финансовые консультанты. «Когда каждый планирует свои финансы и свое будущее самостоятельно, мне не совсем понятно, почему люди оказались вместе. И, скорее всего, такой союз недолго продержится», — уверен генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок.
Бюджеты, контролируемые одним из супругов, — следствие большой разницы доходов в паре. В этом случае один супруг выдает другому требуемую сумму, а оставшиеся расходы оплачивает сам. «Чем выше доход в семье, тем чаще финансовая власть оказывается в руках мужчины. Обычно в этом случае мужчина зарабатывает деньги, а жена занимается домашним хозяйством. В семьях с низким доходом деньгами распоряжаются обычно женщины. В этом случае контроль за расходами становится неприятной обязанностью», — говорит Ибрагимова.